Phan Ngọc (nhân viên văn phòng một công ty phần mềm) thích mua một chiếc smartphone trị giá 10 triệu đồng với lương tháng 6 triệu đồng. Ngọc biết sẽ mất nhiều thời gian để tích lũy đủ vốn cho việc mua sắm nên đã quyết định vay một công ty tài chính số tiền 2/3. Tương tự, làm nhân viên quan hệ khách hàng của một ngân hàng được một năm, anh Thành (26 tuổi ở Đồng An, Hà Nội) vẫn phải vay một nửa số tiền để mua chiếc xe máy trị giá hơn 60 triệu đồng.

Trên thực tế, nhiều người, chủ yếu là giới trẻ như chị Ngọc và anh Thanh phải “vay trước, trả sau” thì mới mua được những vật dụng có giá trị như điện thoại, tivi, tủ quần áo. Xe máy xăng lạnh … vì thu nhập thấp. Mặc dù hầu hết mọi người đều đã sử dụng thành công cách này nhưng sau khi trả được nợ, nhiều người lại lâm vào cảnh nợ nần chồng chất khi vay và mua quá nhiều.

Dù số tiền vay ít hay nhiều thì bạn cũng cần cân nhắc khả năng: trả nợ để tránh vỡ nợ, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, tiền vay sau này. Ảnh: Nhật Minh .

Theo các chuyên gia, việc dựa vào tiền đi vay để sở hữu những món đồ có giá trị không phải là xấu, thậm chí còn rất phù hợp với xu thế hiện nay. Ở các nước phát triển, chỉ cần người đi vay nhận thức được khả năng trả nợ của mình thì tín dụng tiêu dùng sẽ được sử dụng rộng rãi.

Một trong những yếu tố cần quan tâm khi vay tín dụng tiêu dùng. Khả năng trả nợ. Ông Lê Anh Hùng, Giám đốc phát triển sản phẩm bán lẻ và quản lý tài sản tại HSBC, khuyến nghị người tiêu dùng nên tham khảo quy tắc 20-10 để xác định mức tín dụng mà mình có thể chi trả. Cụ thể, nếu không bao gồm các khoản vay thế chấp, khoản vay tiêu dùng tối đa của bạn không được vượt quá 20% thu nhập ròng hàng năm của bạn. Tương tự, việc hoàn trả các khoản nợ này không được vượt quá 10% thu nhập ròng hàng tháng của bạn.

Nếu không cần thế chấp, bạn có thể vay tiêu dùng với lãi suất trên. Tăng thu nhập, nhưng thời gian cho vay không được quá dài. Tuy nhiên, bạn nên cố gắng trả hết nợ (chưa kể lãi và gốc), tối đa là 30 – 40% thu nhập hàng tháng.

Hình thức cho vay dưới 10 triệu USD hoặc dưới 50 triệu USD Hình thức cho vay phổ biến nhất là thông qua công ty tín dụng tiêu dùng hoặc mở hạn mức thẻ tín dụng tại ngân hàng. Cả hai phương thức vay đều yêu cầu lãi suất cao, đối với một số công ty tài chính, lãi suất hàng năm ít nhất là 15%, cao nhất là 72%, và 80%. Do đó, theo các chuyên gia của HSBC, để tránh bẫy thanh khoản, người tiêu dùng phải nắm vững cách tính lãi suất, tức là dựa trên số dư giảm dần hoặc gốc. Anh chia sẻ: “Vay bằng mở thẻ tín dụng thì biết mất bao nhiêu ngày không lãi suất.” Hiện nay, việc vay tiền từ một công ty tài chính trên một đài truyền hình thực tế ở Việt Nam, chỉ kiếm được 6 triệu một tháng là điều không khó. Với tiền Việt Nam đồng, bạn có thể vay trả góp, thậm chí là vay tín chấp. Tuy nhiên, theo quy định hiện nay của hầu hết các tổ chức tín dụng, nếu bạn trả trước hạn thì phải nộp phạt. Không những vậy, nhiều trường hợp tư vấn trả lãi một chiều, số tiền trả nợ còn nhiều hơn. Do đó, chuyên gia tài chính ngân hàng Nguyễn Trí Hiếu cho rằng một nguyên tắc người tiêu dùng nên nhớ là “vui lòng đọc kỹ trước khi sử dụng”, và người vay cần có trách nhiệm tìm hiểu kỹ các điều khoản hợp đồng.

Nhận xét tiếp theo của chuyên gia là bạn phải theo dõi chặt chẽ tiến độ trả nợ. Bất kể bạn vay với quy mô nào, tất cả hồ sơ tín dụng của bạn sẽ được ghi lại. Vì vậy, nếu bạn vỡ nợ thì có thể khó vay được tiền trong tương lai. Nhiều người sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng, nhưng thường quên ngày thanh toán hoặc các mặt hàng chưa thanh toán. Theo quy định, mức phí trả chậm không thấp. Tương tự, đối với khoản vay tín chấp từ công ty tài chính, sau khi nhận lương hàng tháng, bạn phải để riêng số tiền này để thanh toán.

Thanh Thanh Lan